Битва электронных кошельков: обзор и сравнение условий российских сервисов

В России осталось не так много сервисов, которые позволяют открыть и использовать электронный кошелек. Но те, которые есть, предлагают достаточно широкий спектр услуг, сравнимый с банковскими. Мы подробно изучили условия обслуживания разных кошельков и сравнили их между собой.

Зачем нужны электронные кошельки?

Практически у каждого жителя России есть один или несколько банковских счетов. Чаще всего это карточные счета с привязанными к ним банковским картам, также при желании можно открыть текущий счет в рублях или в валюте. Но есть еще один способ тратить деньги, не имея их в наличном виде – это электронный кошелек.

Формально кошелек отличается от счета тем, что деньги всех пользователей системы электронных кошельков лежат на одном счете – его открывает оператор платежной системы в Центробанке или уполномоченном банке. А «разнесение» денег по отдельным кошелькам пользователей идет уже на уровне платежной системы.

Говоря проще, все переводы и платежи внутри одной системы электронных платежей идут без переводов со счета на счет. А если пользователь оплачивает покупку в интернет-магазине, оператор платежной системы переводит со своего основного счета эту сумму на счет магазина. Но с точки зрения пользователей это не так важно – для клиента платеж как с банковского счета, так и с кошелька проходит за несколько секунд.

При этом с точки зрения государственного регулирования электронные кошельки – чуть более простой способ вести финансовые операции, так как открыть его можно полностью дистанционно. Для всех электронных кошельков есть общие ограничения, касающиеся уровней идентификации. Чем больше данных предоставит о себе клиент и чем более точно его идентифицирует система, тем больше он сможет делать со своим кошельком:

• без идентификации – лимит остатка на кошельке и лимит суммы платежа ограничены 15 тысячами рублей;
• с упрощенной идентификацией – хранить можно до 60 тысяч рублей, сумма операции – до 60 тысяч рублей;
• с полной идентификацией – лимит повышается до 500-600 тысяч рублей (максимум, который разрешает Росфинмониторинг без дополнительных документов), суммы платежей могут составлять до 250-500 тысяч рублей.

Начальный статус обычно присваивается по факту регистрации – достаточно оформить личный кабинет на сайте системы и привязать к нему номер телефона. Упрощенная идентификация чуть сложнее – нужно ввести паспортные данные или авторизоваться через Госуслуги. А полную идентификацию можно пройти либо «физически» в офисе партнера, либо онлайн через систему, где данные клиента подтверждены.

Учитывая, какую жесткую борьбу ведут Центробанк и Росфинмониторинг с анонимными платежами, возможностей у электронных кошельков остается все меньше, как и самих электронных платежных систем.

Обзор электронных платежных систем в России

В России было несколько разных электронных платежных систем, которые позволяли открыть электронный кошелек. На данный момент таких систем осталось всего три, причем полноценно работают только две. А такие системы, как «Элекснет», RuPay, RBC.money закрылись или сконцентрировались на других видах деятельности.

Qiwi

Кошельки системы Qiwi сейчас работают на базе «Киви Банка», но в группу компаний входят и другие сервисы, включая популярную систему переводов Contact. Но главное – к кошелькам прилагается огромная сеть платежных терминалов по всей России, где кошелек можно пополнить наличными просто по номеру телефона.

Для рядового клиента Киви предлагает такие возможности:

• кошелек, где можно хранить деньги. Без идентификации это до 15 тысяч рублей, после упрощенной идентификации через Госуслуги – 60 тысяч рублей, после полной (через «Мегафон», «Контакт», «Связной» или собственные офисы) – до 600 тысяч рублей;
• пополнение кошелька и вывод денег с него. Пополнить его можно наличными в терминале Киви (без комиссии при сумме от 1501 рубля), через СБП с карты или счета любого банка, через онлайн-банк других банков (как правило, без комиссии). Вывести деньги чуть сложнее – это либо перевод на карту с комиссией, либо перевод по СБП (с ограниченными лимитами), либо выпуск собственной карты и снятие наличных с нее;
• переводы в адрес других кошельков. Достаточно знать номер телефона получателя (на него должен быть зарегистрирован кошелек);
• платежи в адрес большого перечня контрагентов. С кошелька можно оплатить связь, ЖКХ, штрафы, налоги, и многое другое. Условия оплаты индивидуальные в каждом случае;
• кэшбек за оплату через Qiwi в партнерских сетях. Можно оплачивать не с баланса кошелька, а с привязанной карты, но с кошелька кэшбек больше;
• выпуск карты Qiwi – есть виртуальные, а есть и пластиковые карты. Можно выпустить виртуальную карту и платить с нее по реквизитам там, где не принимается оплата с кошелька Киви.

Выпустить можно виртуальную карту Visa сроком действия в один год или системы «Мир» на три года – в обоих случаях это будет бесплатно. Выпуск пластиковой карты стоит 299 рублей, это Visa payWave сроком на три года (плюс еще 300 рублей, если выбрать доставку курьером). А если получить статус «Профессиональный» лично в офисе Qiwi, то карту можно получить бесплатно.

Остальные условия по кошелькам и картам такие:

• пополнение – без комиссии через СБП, без комиссии при сумме от 2000 рублей при переводе на карту Киви, без комиссии в терминалах при сумме от 1501 рубля, без комиссии в «Связном» и МТС;
• переводы на Киви-кошельки – без комиссии с баланса кошелька или с привязанной карты, 12,5% от суммы при переводе с баланса мобильного телефона;
• перевод через СБП – без комиссии, но только до 3500 рублей (по стандарту в банках – до 100 тысяч рублей в месяц);
• вывод наличных – 2,5% от суммы плюс 50 рублей. Это стандартный тариф – при выводе на привязанную карту или при снятии наличных с карты Qiwi (пластиковой или виртуальной);
• вывод наличных в офисе Киви (Москва и Казань) – 1,5% от суммы;
• переводы и платежи подключенным провайдерам – в зависимости от индивидуальных условий.

Как видно, хоть Qiwi – это кошелек, возможности достаточно сильно приближаются к тому, что предлагают уже банки. А возможность оформить карту и расплачиваться с нее за покупки – хороший способ выводить деньги с кошелька без лишних комиссий.

YooMoney

«ЮМани» – это сервис, который раньше назывался «Яндекс.Деньги», и который отошел Сбербанку после продажи его «Яндексом». При переходе к новому владельцу сервис постарался сохранить все те условия, которые действовали для клиентов раньше.

Формально «ЮМани» – тоже сервис электронных кошельков, работающий как одноименная небанковская кредитная организация (НКО). То есть, сервис лишь принадлежит Сбербанку, но это самостоятельная компания и с основной экосистемой Сбера не интегрирована.

Возможности для клиентов примерно те же:

• пополнение счета – через СБП по номеру телефона, в онлайн-банках, наличными в МТС, «Связном» и Сбербанке, с карты и т.д.;
• хранение денег – с анонимным статусом можно хранить до 15 тысяч рублей, с именным – до 60 тысяч, а с идентифицированным – до 500 тысяч рублей;
• переводы другим пользователям системы, платежи в адрес компаний и других получателей;
• вывод денег – на карты с комиссией, на кошелек Qiwi, по реквизитам счета (физлицам и юрлицам). Переводов через СБП нет;
• возможность выпустить карту – виртуальную, мультивалютную или пластиковую.

Виртуальная карта выпускается моментально сроком на 6 лет, пластиковая карта стоит 199 рублей с доставкой Почтой России, 499 рублей при доставке курьером по России или за границу почтой. Есть также моментальная карта – она пластиковая, но неименная и выдается сразу при обращении в офисах обслуживания «ЮМани».

«Мультивалютная карта» – это дополнительная услуга, она автоматически определяет валюту списания и меняет валюту карты именно на нее. То есть, если клиент оплачивает что-то в долларах, система это определит, и отдаст сумму сразу в долларах, конвертировав рубли по внутреннему курсу системы.

Остальные условия по картам такие:

• пройдя полную идентификацию, можно снимать до 10 тысяч рублей в месяц без комиссии в любом банкомате;
• все, что свыше (и любое снятие с карты «Моментальная») – комиссия 3%, минимум 100 рублей;
• любые квази-кэш операции приравниваются к снятию наличных и облагаются такой же комиссией;
• снятие наличных в иностранной валюте – 3% от суммы;
• оплата покупок за границей (без мультивалютного пакета) – 2,9%, минимум 25 рублей;
• прочие переводы – 3% от суммы, минимум 100 рублей.

Кэшбек тоже есть: можно выбрать 1% на все покупки и 5% в избранных категориях, а можно – случайный кэшбек (до 100%) за все покупки. Чтобы получать кэшбек, нужно потратить от 1000 рублей в месяц по карте, максимум можно получить 3 тысячи баллов. Баллы затем обмениваются на рубли по курсу 1 к 1, но только если делать покупки в определенных магазинах, оплачивая их с баланса кошелька.

WebMoney

Система WebMoney – самая необычная из всех, потому что с точки зрения закона это не электронные кошельки. Система предоставляет клиентам интерфейс по управлению своими имущественными правами на ценности, которые находятся на хранении у Гарантов. То есть, деньги лежат на счете в банке-гаранте, а остатки на кошельке клиента – это его требования к банку-гаранту. И измеряются эти имущественные права титульными знаками разных типов.

В России банком-гарантом был Консервативный коммерческий банк (ККБ), но из-за решений Центробанка платежная система с рублями не работает:

• сначала ККБ запретили любые операции с титульными знаками в рублях (WMR);
• затем у него еще и отозвали лицензию – сама платежная система не может вывести из него деньги, права требования на которые являются титульными знаками.

Фактически пользователи больше не могут рассчитываться рублями в WebMoney. Сначала их можно было вывести, но потом на уровне всей платежной системы рублевые знаки принудительно перевели в долларовые (WMZ) по курсу на 26 февраля 2022 года – 83,55 рубля за доллар. Соответственно, клиенты могут не заявлять требований к ККБ и ждать выплат от АСВ, и могут дальше пользоваться титулами других валют в системе.

Но раз с рублями эта система уже не работает, то применений в России ей осталось немного. А учитывая сложность механизма системы (через аттестаты, гаранты, передачу имущественных прав и прочее), пользоваться ею лишь для внутрироссийских операций не очень удобно. Тарифы у системы достаточно высокие – 0,8% за любую транзакцию, 2,5% за вывод на карту (а конвертация из долларов в рубли идет по внутреннему курсу).

Сравнение систем

Электронный кошелек – удобный способ проводить платежи и переводить деньги, но с достаточно высокими тарифами на вывод денег из системы. Тем не менее, кошельки «Киви» и «ЮМани» пользуются популярностью, да и WebMoney в определенных кругах все еще пользуются.

Открыть кошелек в любой из этих систем достаточно просто и не требует затрат времени и денег. Но чтобы выбрать самый удобный вариант, мы собрали все их параметры в одной таблице:

Кошелек	Qiwi	ЮMoney	WebMoney
Пополнение	Терминалы Киви, перевод по СБП с карты, онлайн-банки	СБП, онлайн-банки, салоны МТС и Связной	Комиссия с карты 1,8%, плюс обмен на доллары по своему курсу
Лимиты на суммы	Хранить можно до 600 тысяч рублей, операции – до 250 тысяч (без идентификации – до 60 тысяч рублей)	Хранить до 500 тысяч, операции до 500 тысяч рублей (без идентификации – до 15-60 тысяч рублей)	От 300 до 300 тысяч долларов на хранение
Переводы	Внутри системы без комиссии, провайдерам – индивидуально	По системе без комиссии, провайдерам – индивидуально	0,8% с любой транзакции в системе
Вывод	2% плюс 50 рублей на карту, через СБП до 3500 рублей	3%, минимум 100 рублей. До 10 тысяч рублей в месяц со своей карты можно снимать без комиссии	Комиссия 2,5%, плюс обмен по внутреннему курсу
Идентификация	Упрощенная через Госуслуги, полная через салоны Связной и Мегафон, онлайн через Мегафон	Упрощенная – по паспортным данным, полная через партнеров сервиса	5 разных видов аттестатов, некоторые выдаются лишь при личном визите
Кэшбек	Только для покупок у партнеров	На выбор: 1% на все и 5% у партнеров, или кэшбек определяется в случайном порядке на все операции	Нет
Свои карты	Есть, 299 рублей за 3 года	Есть, выпуск на 3 года бесплатно, доставка 199 рублей	Есть, но не в России

Таким образом, условия обслуживания кошельков Qiwi и ЮMoney приблизительно похожи – туда достаточно легко завести деньги и чуть сложнее вывести их оттуда. При этом можно переводить деньги друг другу внутри системы без комиссии и оплачивать многие товары и услуги прямо на сайте или в приложении. Выбор нужно делать в зависимости от того, с какими операциями планируется работать – и выбирать тот кошелек, где такие операции будут проще и дешевле.

Система WebMoney – выбор для тех, кто знает зачем это нужно. Внутри России в отсутствие рублевых титульных знаков использование WebMoney нецелесообразно.

По материалам