В 2017 году порядка 45 банков прекратили свою деятельность ввиду того, что ЦБ РФ лишил их лицензии. Это обстоятельство серьезным образом всполошило общественность. И это не удивительно. Ведь в первую очередь пострадали вкладчики и заемщики. Плюс ко всему в каждом из них работало внушительное количество сотрудников, которые оказались безработными.
Естественно любой человек, разместивший свои сбережения на банковском счету, желает вернуть свои деньги с причитающимися процентами в срок. А ситуация, когда происходит массовый отзыв лицензий, заставляет человека не только не доверять банковский сфере в целом, но и настороженно относится к вопросу выбора места обслуживания.
Для того чтобы избежать подобных плачевных моментов, кредитное учреждение должно не только не допускать нарушений, но и следить за тем, чтобы в случаях необходимости вовремя проводились «оздоровительные» меры. Одним из решений в кризисных ситуациях может стать санация банка.
В данной статье пойдет речь о том, что же представляет собой «Санация»? Какие она имеет причины и последствия? Кто должен проводить санацию банка и когда? И какова роль Регулятора в таком процессе?
Каждое банковское учреждение заинтересовано в том, чтобы привлечь как можно больше клиентов. К сожалению, многие организации для того чтобы добиться этой цели идут на риск. Например, обещают вкладчикам завышенные проценты по депозитам, а заемщикам низкие ставки по кредитам. Вместе с тем необдуманная политика руководства может привести к тому, что финансовое учреждение окажется на грани банкротства. В таких непростых ситуациях целесообразно проводить санацию банка.
Итак, Санация банка – это определенный комплекс мер, направленных на улучшение финансового состояния кредитной организации. Такими действиями могут быть, например:
Простыми словами можно сказать, что санация банка – это принятие необходимых шагов, позволяющих избежать банкротства.
Нельзя не отметить, что Центральный банк, являясь регулятором всей банковской сферы страны, внимательно следит за деятельностью каждой кредитной организации. Для регулятора было бы проще просто отозвать лицензию у «провинившегося» банка. Однако в исключительных случаях он может помочь учреждению в «оздоровлении». Например, если видит, что банковское учреждение не такое уж безнадежное, либо считает, что ликвидация подобной организации может нанести огромный ущерб всей системе в целом.
Для того чтобы избежать банкротства банку необходимы дополнительные финансовые средства. В связи с этим встает вполне логичный вопрос: «Где их брать»? В решении данного вопроса на помощь могут прийти государство, либо частные инвесторы. Естественно, что деньги вливаются не просто так, чаще всего это происходит, например, на обмен акции учреждения, либо активы. Впрочем, процесс санации более подробно будет рассмотрен немного позже.
К основаниям для проведения оздоровительных мер банковского учреждения можно отнести следующие:
Однако перечень указанных причин не является исчерпывающим. В России действует Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (с изм. и доп., вступ. в силу с 08.06.2018).
В нем определены 6 причин, которые неизбежно влекут за собой процесс проведения санации банка. К ним относятся:
В Законе прописано, что если руководство банка обнаруживает хотя бы одну из приведенных шести ситуаций, оно обязано в незамедлительном порядке обратиться в ЦБ РФ с письмом о проведении процедуры санации.
Стоит отметить, что для вкладчиков естественно предпочтительнее, если банк проведет процедуру санации, нежели его лишат лицензии. В таком случае у клиента будет доступ к деньгам, и он может в любой момент проводить необходимые операции.
Процедура санации проводится исключительно в интересах вкладчиков, и никак на них не сказывается.
Обычно при санации происходит смена собственников банковского учреждения. Подписывается и изменяется документация. Что касается же счетов и договоров вкладчика, то нововведения ни в коем образе не затрагивают его. На счетах нет ограничений, а проценты все так же считаются, и выдаются в срок согласно действующим договорам.
Естественно процедура санации может встревожить вкладчиков. Особенно поддается панике более опытное поколение, пережившее ни одну волну кризисов. Позабыв о причитающихся процентах, они расторгают договора и уносят деньги в сторонние банковские учреждения, как им кажется более надежные.
Стоит отметить, что если даже в банке проводятся оздоровительные меры, то все сбережения вкладчиков, так же как и ранее остаются застрахованными и защищенными АСВ.
Что касается же заемщиков, то период санации может по — разному повлиять на их судьбу. Здесь все зависит от того является ли клиент добросовестным заемщиком или нет.
Если человек исправно выполняет свои кредитные обязательства, вовремя вносит деньги и не имеет просрочек, то процедура санации не несет для него каких-то изменений в статусе либо в условиях договоров.
А вот клиентов, имеющих просроченную задолженность санация должна насторожить самым прямым образом. Здесь может быть применен самый жесткий подход к процессу возврата долга.
Для того чтобы ответить на вопрос: «Принесли ли оздоровительные меры желаемый результат?», следует внимательно изучить кредитный портфель банка. Ведь залог успешной санации – это снижение уровня именно проблемных кредитов. Для избавления от таковых «просрочники» просто на просто продаются коллекторским фирмам. А от общения с представителями таких организаций не стоит ждать ничего приятного.
Как уже отмечалось выше, органами, осуществляющими контроль над работой кредитного учреждения, являются ЦБ РФ и Агентство по Страхованию вкладов. Однако вопрос о состоянии платежеспособности самого банка целиком и полностью лежит на плечах руководства.
Если руководитель отмечает снижение ликвидности банка, то он должен предпринять следующие шаги:
№ шага | Меры по оздоровлению банка | примечание |
---|---|---|
1 | В течение 10-ти дней с момента обнаружения основания для санации руководитель обращается с ходатайством в совет директоров. | На собрании предлагаются меры по оздоровлению, и определяются сроки проведения процедур |
2 | Далее оповещается Банк России | Сделать это нужно в течение 5-ти дней посредством направления соответствующего ходатайства |
3 | Совет Директоров в срок не более 10-ти дней принимает решение о дальнейших действиях | По результатам заседаний ЦБ должен быть оповещен не позднее 3-х дней. |
4 | Если руководством принимается решение о самостоятельной санации, то Регулятор отводит для этого установленный законом срок | Обычно для детальной разработки мероприятий дается месяц |
5 | Если Совет принимает решение не браться за оздоровление собственными силами, то соответствующее ходатайство так же направляется в адрес Регулятора | Письмо направляется в территориальное отделение ЦБ. |
6 | ЦБ РФ внимательно изучает полученные предложения | В случае обнаружения каких-либо несоответствий ЦБ может потребовать от банка привести данные в надлежащий вид |
7 | Далее ЦБ направляет уведомление страховой компании с предложением принять участие в санации банка | Напомним, что в качестве страховщика выступает Агентство по Страхованию Вкладов |
8 | АСВ проводит оценку предстоящего мероприятия | По результатам работы Агентство может дать положительный ответ и разработать план по восстановлению платежеспособности, либо отказать. В основном причинами для отказа служит необходимость вливания большого количества денег. |
Законодатель установил, что процедуру санации должна проводить временная администрация банка. Причем в качестве управляющего приглашается лицо со стороны.
Как правило, для предотвращения банкротства новое руководство осуществляет следующее:
Полный список мер по оздоровлению финансового состояния банков содержится в статье 189 Закона № 127-ФЗ.