Иммунитет единственного ипотечного жилья при банкротстве: как работает принятый закон

Даже с учетом нововведений платить по кредиту придется – либо самому должнику, либо его поручителям.

Российское законодательство защищает единственное жилье человека при любых вариантах взыскания долгов, вплоть до банкротства. Однако из этого правила есть одно исключение – жилье, которое является залоговым по ипотечному кредиту, не защищено никак. И если у банкрота есть только ипотечная квартира, после процедуры списания долгов он остается без жилья.

На это обратила внимание Госдума – в марте 2023 года в парламент внесли поправки к закону о банкротстве, которые гарантируют сохранение за должниками единственного жилья даже в залоге у банка.

Теперь этот законопроект был принят в первом чтении Госдумой. Согласно поправкам, имущественный иммунитет в этой ситуации будет работать так:

• арбитражный суд получит право утвердить отдельное мировое соглашение или план реструктуризации по ипотечному жилью;
• другие кредиторы (помимо банка) не смогут препятствовать утверждению таких соглашений;
• для заключения соглашения потребуется какая-то дополнительная гарантия выплаты по ипотеке – ее должны будут дать либо третьи лица (поручители или родственники заемщика), либо сам должник (к примеру, если он после банкротства останется на своей работе).

Соответственно, новый закон просто выносит долг по ипотеке и платежи по ней за пределы конкурсной массы. И в случае принятия закон позволит должнику и дальше платить по ипотечному кредиту, даже пройдя банкротство.

Другими словами, если у должника есть единственное ипотечное жилье, то он его сохранит после банкротства, но процедура не освободит его от обязанности выплачивать этот кредит. Почти все остальные долги банкротство обнуляет.

У профильного комитета Госдумы есть претензия к нынешнему варианту законопроекта – они хотят исключить из него роскошное жилье. Проблема слишком дорого единственного жилья часто всплывает в судах – должники незадолго до суда покупают очень дорогую квартиру или дом, чтобы после освобождения от долга продать объект (и так сохранить за собой часть денег).

Еще в 2021 году Конституционный суд разрешил арбитражным судам самостоятельно решать, является ли жилье должника роскошным. И в зависимости от его стоимости – разрешать его продать в пользу кредиторов (оставив за должником лишь часть денег, которой хватит на обычную, более скромную квартиру).

По материалам