Может ли банк поднять ставку по действующему кредиту?

Это не просто статья, а руководство к действию. Ключевая ставка Центробанка рванула вверх до 20%. Значит, большинство кредитов станет дороже на 10,5% годовых в месяц. Новых или старых? Высшие должностные лица поспешили заверить, что выплаты по действующим займам пересматриваться не будут. Или будут?

Если кредиты стали дороже на четверть-треть, значит, проценты будут «съедать» основную часть дохода. Что делать заёмщику? Есть ли смысл судиться и жаловаться? А если писать – то куда? Разбираемся.

Повысят или нет: ищем ответы

В кредитных договорах процентная ставка может быть:

• твёрдой (указана в абсолютном числе процентов);
• плавающей (относительной), привязанной к ключевой ставке (по формуле «КС + %»).

Ключевая ставка сейчас составляет 20%, и если, например, применена плавающая ставка «КС+10%», то цена займа составит 30% годовых. Вслед за новостями о росте ставки раздались заявления, что ставки по выданным кредитам пересматриваться не будут.

Обратимся к ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности». В ней сказано о том, что банк не вправе в одностороннем порядке изменять:

• процентные ставки по кредитам;
• порядок их определения.

Однако это правило не распространяется на «плавающую ставку» (относительную). Следовательно, правовых оснований для сохранения цены кредита по таким договорам не имеется. Сколько таких займов выдано – вопрос, ведь только по ипотеке их 3%. Внимательно изучите условия своего кредитного договора, чтобы понять, какая ставка применена.

Что делать заёмщику?

Первое, что нужно усвоить – сохранить действующий договор. Второе – не подписывать никаких дополнительных соглашений к нему. Могу предположить, что сейчас банки будут предлагать клиентам «улучшенные условия». Не соглашайтесь на изменение договора, отклоняйте такие предложения и в интернет-банкинге.

Важно! Не подписывайте никаких дополнительных соглашений к действующим договорам, не акцептируйте изменения онлайн.

Просим

Банк вправе идти навстречу своим клиентам, и грешно такой возможностью не воспользоваться. Заёмщик вправе попросить:

1. Снижения ставки по кредиту за счёт вознаграждения банка;
2. Отмены штрафных санкций или их минимизации;
3. Реструктуризацию долга;
4. Другие условия, улучшающие его положение.

Обращаться следует в центральный офис банка, а к заявлению – приложить документы, подтверждающие доводы. Это справка о доходах, приказ об увольнении в связи с сокращением штатов, эпикризы из больницы или поликлиники.

Жалуемся

Если вы уверены, что банк нарушил требования договора (например, повысил «твёрдую» ставку в одностороннем порядке), вынудил подписать дополнительное соглашение на невыгодных условиях, нужно обжаловать эти действия. Выбор немаленький:

• Роспотребнадзор;
• Центробанк;
• Прокуратура.

Есть смысл обратиться в первые два ведомства, так как у них больше опыт в отстаивании прав заёмщиков.

Обратите внимание! Заявление лучше направлять через форму обратной связи: оно регистрируется в день подачи.

Резюме. Судиться бесперспективно – нужно просить и жаловаться

Озвученные тезисы – вкратце:

1. Если в договоре твёрдая ставка, то её повышение – незаконно. Не подписывайте дополнительные соглашения, не акцептируйте изменения в онлайн-клиенте. Если ставку всё равно повысили – нужно написать жалобу в Роспотребнадзор или в Центробанк. В суд идти не понадобится.
2. Если в договоре – плавающая ставка, она поднимается при повышении КС. В таком случае нужно просить об улучшении условий: даже «символический» 1% в месяц – уже солидная экономия. Судиться же при повышении процентов по плавающей ставке – бесполезно.

По материалам