Показатель долговой нагрузки: что это такое, формула расчета и способы снижения

Спрос на потребительские кредиты растет, а платежеспособность заемщиков падает. Из-за кризиса доходы населения растут намного медленнее, чем желание воспользоваться кредитными деньгами банка. Выдавая кредит, банк рискует, что заемщик не вернет часть или всю сумму обратно. Чтобы снизить риски, он проверяет платежеспособность всех заявителей, при этом рассчитывается показатель долговой нагрузки. Однако его высокое значение – не всегда причина для отказа в кредите.

Кредитные организации могут выбирать и другие варианты обезопасить себя: предложить заемщику более высокую ставку, привлечь созаемщиков, поручителей или потребовать обязательный залог.

Что это такое

Показатель долговой нагрузки (ПДН) – это соотношение суммы ежемесячных платежей по кредитам (уже оформленным и оформляемым сейчас) к актуальному доходу семьи. Также иногда встречается обозначение этого показателя в виде аббревиатуры PTI (payment-to-income). Таким образом банк определяет, сколько свободных денег остается в распоряжении потенциального заемщика после уплаты по кредитам и хватит ли их для текущих нужд. В противном случае есть риск, что заемщик не справится с обязательствами.

Расчет кредитной нагрузки физических лиц производится с учетом взятых ранее кредитов и займов, а также с учетом запрошенной суммы. Суммы платежей по кредитам и доходы учитываются за месяц. В итоге ПДН рассчитывается по формуле:

В верхней строке формулы учитываются все обязательные выплаты по ранее взятым кредитам. В нижней строке учитываются доходы, подтвержденные документально (можно также заявить и о неофициальных доходах). Банк при необходимости может проверить движение денег по счетам – если счет в другом банке, нужно предоставить выписку по нему.

Кредит с высокой кредитной нагрузкой получить сложно. Банк либо сразу откажет, либо потребует каких-то обеспечительных мер – привести поручителя, предоставить гарантии или залог.

Необходимость расчета ПДН заемщика

До октября 2019 года никаких нормативных требований по расчету платежеспособности заемщиков не было. Банки самостоятельно определяли, по каким критериям одобряли или отказывали в кредитах, а также самостоятельно определяли размер резервов. Но начиная с конца 2019 года кредитные организации обязаны рассчитывать ПДН по каждому кредиту – не только чтобы снижать кредитные риски, но и чтобы выполнять требования ЦБ. Если банк выдаст кредит заемщику с высоким ПДН, он не только рискует понести убытки, но и будет вынужден формировать больше резервов на возможные потери.

При формировании кредитного портфеля банк подразделяет все выданные кредиты на 5 категорий:

При этом основными критериями являются:

• платежеспособность заемщика;
• его добросовестность при оплате кредитных обязательств.

Исходя из качества кредита, банк формирует резерв под его возможный невозврат. Чем больше заемщиков отнесено к 4 и 5 категориям, тем больше резервов нужно сформировать. А чем больше денег банк отвлекает из оборота в резервы, тем меньше он зарабатывает на этом кредите. Фактически выдавать кредиты рискованным заемщикам теперь могут только банки с хорошим запасом по капиталу.

Соотношение с полной стоимостью кредита

Под полной стоимостью кредита понимается сумма, которую в конечном счете заемщик выплатит банку. В нее включаются не только тело кредита, но и проценты, дополнительные комиссии и услуги, связанные с выдачей денег. Для точного расчета применяется формула:

В каких случаях можно его не рассчитывать

Исключение в отношении расчета ПДН делается для кредитов и займов, сумма которых не превышает 10 000 рублей, либо в иностранной валюте, эквивалентной этой сумме. Кроме того, освобождаются от расчета такие кредиты:

• военная ипотека;
• реструктуризация кредита (когда банк увеличивает срок кредита, снижая сумму платежа);
• образовательные кредиты с государственной поддержкой.

Порядок расчета кредитной нагрузки

Банки вправе самостоятельно решить, каким способом рассчитывать уровень долговой нагрузки.

Существует 3 варианта:

1. Общая сумма долговой нагрузки за месяц делится на общий доход семьи за соответствующий промежуток времени. ПДН не должен превышать 50%. К примеру, бюджет семьи составляет 45 000 рублей. Ежемесячный платеж по кредиту составит 10 000 рублей. В этом случае ПДН составит 22,2%, а значит, кредит заемщику могут одобрить.
2. В основу расчета ложатся все траты семьи, включая питание, коммунальные платежи, проезд, прочее. Этот метод расчета применяется крайне редко, так как даже сами заемщики не могут учесть всех трат, которые придется совершить.
3. В основу расчета ложится прожиточный минимум по региону, который умножаются на количество членов семьи. К примеру, в Москве это 18714 рубля – для взрослых трудоспособных граждан, 16174 рубля – на детей. Если в семье двое взрослых и двое детей, то каждая из цифр умножается на два и суммы складываются. Если доход семьи составляет 50 000 рублей, а величина выплат по кредитам – 10 000 рублей, то ПДН рассчитывается делением выплат по кредиту на разницу доходов и прожиточного минимума. В данном случае выйдет, что у семьи вообще не остается денег на жизнь – кредит ей точно не одобрят.

Последний способ – самый распространенный. При этом ПДН не должен превышать 30%.

Расчет ежемесячного дохода

В сумму доходов семьи включаются доходы, полученные всеми членами семьи за последний год:

• заработная плата;
• пенсии и пособия;
• дополнительный заработок, по которому можно предоставить документы;
• дивиденды от акций и участия в ООО;
• доходы от предпринимательской деятельности и в качестве самозанятого;
• от сдачи имущества в аренду;
• проценты по вкладам.

Все указанные доходы учитываются в расчетах за минусом налогов. Для подтверждения получаемых сумм банк попросит собрать такие документы:

• справки 2-НДФЛ;
• справку о полученных доходах плательщика НПД;
• Книга учета доходов и расходов предпринимателя;
• договоры ГПХ, аренды;
• выписки по текущему счету в банке.

Ежемесячные кредитные обязательства

При расчете ПДН в расчете долгов учитываются:

• непогашенные обязательства по кредитам;
• микрозаймы;
• кредиты, где лицо выступает в качестве созаемщика;
• доступный лимит по кредитным картам.

Учитываются как уже выданные ранее кредиты, так и сумма кредита, который заемщик только хочет получить. При этом, чтобы банк не занижал ПДН, уменьшая сумму ежемесячного платежа за счет выдачи займа на более длительный срок, максимальный срок расчета показателя составляет 60 месяцев (5 лет). Даже если кредит будет выдаваться более чем на 5 лет, рассчитываться ПДН все равно будет исходя из указанного максимального срока.

Прочие влияющие на расчет факторы

Если у потенциального заемщика имеются просроченные кредиты, то вероятность получить новый кредит будет минимальной – кредитная история непосредственно влияет на решение банка. Если же банк решит рассмотреть заявку и с просроченными долгами, то при расчете сумма такой задолженности увеличивается вдвое. А если заявитель является созаемщиком по чужому кредиту, то расчет производится, исходя из суммы ежемесячных платежей и доходов обеих сторон.

Пример. Сумма выплат по кредиту в месяц – 9 000 рублей. Доходы основного заемщика составляют 30 000 рублей в месяц, а созаемщика – 60 000 рублей. Соответственно, обязательства распределяются: 3 000 рублей – на основного должника, 6 000 рублей – на созаемщика.

Итоговый расчет

Приведем пример расчета показателя долговой нагрузки:

Доходы семьи делятся на зарплату супруги (30 тысяч рублей), доходы от предпринимательства супруга (40 тысяч рублей) и стипендии сына (6 тысяч). Итого: общий доход семьи в месяц: 76 000 рублей. Кредитные обязательства составляют: 15 000 – по предполагаемому кредиту, по кредитной карте супруги – 2 000 рублей, по кредиту, взятому супругом – 20 000 рублей. Общая сумма – 37 000 рублей.

По разным вариантам расчет будет таким:

• Если считать показатель по первой схеме (когда в расчет берется весь доход семьи), ПДН составит 48,68%. Это ниже предельной долговой нагрузки, то есть шансы на одобрение нового кредита – достаточно высокие.
• Если расчет будет производиться исходя из ежемесячных трат, то с потенциальным заемщиком придется согласовать список, сколько уходит денег на каждую из статей семейного бюджета. К примеру, на питание, на оплату кружков для детей, на коммунальные платежи и подобные нужды. Взять в расчет все расходы довольно трудно, учитывая, что они меняются из месяца в месяц, поэтому такой способ применяется довольно редко.
• Для расчета по последнему способу (исходя из прожиточного минимума) берутся официальные данные и производится расчет, исходя из количества членов семьи, а также региона их проживания.

Влияние показателя на условия кредита

Если ПДН оказался высоким, то взять кредит с большой кредитной нагрузкой можно лишь на условиях, которые предложит этот конкретный банк. К примеру, привлечь созаемщика, согласиться на более высокий процент, оформить в залог недвижимость или автомобиль.

Какой должен быть ПДН для получения займа

В зависимости от при применяемой схемы расчета ПДН для получения кредита не должен превышать 50% А при расчете исходя из прожиточного минимума некоторые банки снижают максимально возможный ПДН до 30%.

Способы снижения кредитной нагрузки

Существуют варианты снижения ПДН:

1. Рефинансирование. Его цель – снизить сумму ежемесячных платежей, переоформив кредит по меньшей процентной ставке.
2. Реструктуризация. Она позволяет «растянуть» уплату долга на более длительный период. Платеж по новому графику будет ниже, поэтому снизится долговая нагрузка.
3. Закрытие кредитных карт или отказ от лимита. Они также влияют на показатель долговой нагрузки, даже если держатель ими не пользуется.
4. Досрочное погашение старых кредитов. При снижении суммы основного долга уменьшается ежемесячный платеж.
5. Объединение кредитов в один. Для привлечения благонадежных клиентов банки предлагают более выгодные условия, объединяя два кредита в один. При снижении процентной ставки уменьшается сумма ежемесячного платежа.
6. Прочие варианты. Для снижения финансовой нагрузки можно найти подработку и уведомить об этом банк, привлечь родственника или приятеля в качестве созаемщика, предложить банку имущество в качестве залога.

Банк идет навстречу тем, кто имеет хорошую кредитную историю. А для тех, кто участвует в зарплатном проекте, предлагаются более выгодные условия.

Часто задаваемые вопросы

Что делать, если займы оформляются без справок?

Для расчета ПДН банк берет данные из лицевого счета потенциального заемщика. Заявитель вправе предоставить иные документы: договоры, факты, подтверждающие доходы от предпринимательской деятельности. Если этих данных нет, то банк берет на себя ответственность, поверив обратившемуся на слово.

Обязательно ли откажут в кредите при высоком ПДН?

Нет, банк вправе предложить потенциальному заемщику более высокую процентную ставку, привлечение поручителей, созаемщиков, заключение договора залога. Если ПДН приближается к 80%, то на получение кредита рассчитывать не стоит.

Какой предельный ПДН, установленный ЦБ?

ЦБ не дает конкретных ограничений, при которых банки должны отказать в получении кредита, но ставит в зависимость показатель коэффициента риска. Для заемщика это означает увеличение ставки по процентам.

Как узнать свой собственный ПДН?

Можно рассчитать показатель самостоятельно, но его величина не всегда совпадает с той, которую озвучит банк. Поэтому ЦБ рекомендовал информировать клиентов об его индивидуальном показателе. Многие кредитные учреждения размещают на своем сайте калькулятор.

По материалам