Поручительство: что это такое по кредиту и ипотеке в гражданском праве

Стать поручителем – это не просто что-то подписать, чтобы помочь знакомому или родственнику взять кредит. Это серьезное решение, при котором чужие долги могут перейти на того, кто поручится – со всеми вытекающими, вплоть до потери собственных денег и имущества. Как этого избежать и что нужно знать, соглашаясь на поручительство по кредиту или ипотеке – расскажем в этой статье.

Что такое поручительство

В гражданском праве поручительство – это один из способов обеспечить исполнение обязательства, где одно лицо (поручитель) соглашается исполнить перед кредитором обязательства другого лица (должника), если тот не сможет сделать это самостоятельно. Оно необходимо, когда без посторонней помощи должнику не одобряют займ.

Дело в том, что при выдаче кредита банк в первую очередь рассчитывает вернуть свои деньги, поэтому проверяет клиента и выдвигает к нему определенные условия. Например, при небольшой сумме заемщику достаточно подтвердить, что он работает. А если денег просят много, как например, при ипотеке, то нужно предоставить поручителя. Или даже нескольких.

Также банк может потребовать предоставить поручителя, если клиент вызывает определенные сомнения. Например, не может подтвердить свои доходы, имеет испорченную кредитную историю или впервые обращается за займом.

Также поручительство применяется при:

• выполнении работ, например, строительных или ремонтных – поручитель может быть у застройщика, он гарантирует, что компания сдаст дом в установленные сроки;
• передаче каких-то ценных вещей;
• оказании услуг, например, разработке авторского проекта – поручитель гарантирует, что исполнитель выполнит все по договору или же вернет обратно деньги.

Но чаще всего речь все-таки идет о кредите в банке. Поэтому на этом и сделаем основной акцент.

Кто такой поручитель по кредиту

Поручитель – это лицо, которое не просто на словах подтверждает надежность потенциального заемщика, но также готово нести ответственность вместо него. Другими словами, если взявший кредит не сможет рассчитаться с банком, то это придется делать за него поручителю. Причем, вернуть надо будет и основной долг, и проценты, и пени, если к тому времени они будут начислены.

Самый яркий пример – по ипотечным кредитам банки часто требуют наличия поручителя. Обычно в этой роли выступают супруга/супруг основного заемщика. Также закон позволяет, чтобы поручителей было несколько – тогда ответственность будет распределена между ними. Несколько поручителей могут быть по крупному кредиту, когда даже два участника – слишком мало, чтобы гарантировать банку возврат средств.

Поручителем может быть и организация – например, один из банков выдавал автокредиты только с поручительствами от одной компании. Эта фирма, кстати, брала за это серьезные деньги, и в итоге схему прикрыл Центробанк.

Никто не запрещает одному человеку быть поручителем одновременно у нескольких человек. Главное, чтобы его финансовое положение позволяло гарантировать несколько кредитов.

Нормативная база

Все основные положения, связанные с поручительством, прописаны в гл. 5 ГК РФ:

• ст. 361 – когда и как возникает поручительство;
• ст. 362 – в какой форме составляется договор поручительства;
• ст. 363 – какую ответственность несет поручитель;
• ст. 364 – как поручитель может возражать против требования кредитора;
• ст. 365 – какие права получает поручитель, исполнив обязательства должника;
• ст. 366 – как стороны извещают друг друга;
• ст. 367 – как прекращается действие поручительства.

Но на практике применения такого способа обеспечения обязательств стали возникать различные нюансы. Они не были прописаны в Гражданском кодексе, поэтому споры иногда доходили до суда. В том числе и до Верховного Суда, которому в итоге пришлось выпускать отдельное Постановление, в котором разъяснены различные ситуации поручительства.

В чем разница поручителя и созаемщика

У созаемщика и поручителя совершенно разные роли. Первый для банка является таким же клиентом, как и основной человек, который берет кредит. А второй – это гарант того, что деньги будут возвращены в любом случае.

Соответственно, требования к ним, обязанности и права кардинально отличаются. Разберем отличия в таблице:

	Созаемщик	Поручитель
Документы для банка	Точно такое же пакет, как и основной получатель кредита	Достаточно паспорта и документа, подтверждающего уровень доходов
Кредитный договор	Подписывает те же бумаги, что и основной заемщик	Заключает отдельный договор
Кредитная история	Идет в зачет – как в положительную сторону, так и в отрицательную	Не идет в зачет, если заемщик исправно выплачивает кредит. Но если с долгами придется расплачиваться поручителю и он не погасит задолженность, то это негативно отразится на его кредитной истории
Информация по кредиту	Может контролировать график выплат и остаток по кредиту	Банк не обязан предоставлять информацию о выплатах и остатке
Выдача еще одного кредита	Банк будет учитывать, что у человека уже есть кредит	Поручительство никак не мешает взять собственный кредит

По поводу последнего пункта важно сделать уточнение – в апреле 2023 года Госдума приняла в первом чтении законопроект, который заставит банки передавать данные о поручителях в БКИ. То есть, уже скоро это будет отражаться на шансах поручителя взять кредит для себя.

Стоит отметить, что если есть и созаемщик, и поручитель, то банк в случае задолженности будет требовать деньги именно в такой последовательности. Сначала у созаемщика, а уже потом – у того, кто поручился.

Также не стоит путать поручительство с другими видами обременения:

• Залог. В этом случае гарантом выплаты кредита является какая-то вещь, например, автомобиль или недвижимость. Их просто продадут, чтобы покрыть долг. Причем, даже если вырученных денег не хватит, больше банк требовать не вправе. А вот поручитель обязан погасить весь кредит, а как он будет это делать – это его личное дело.
• Поручение. Когда человека назначают поверенным, ему «поручают» совершить какое-то юридическое действие. Например, подписать договор. Но при этом поверенный ни за что не отвечает, в отличие от поручителя.
• Независимая гарантия. Суть такая же, как и у поручителя, только в роли гаранта может выступать только коммерческая организация (например, кредитная). Она обязуется передать заказчику необходимую сумму, если этого не сделает поставщик.
• Делькредере. Это гарантия для проведения сделки, например, по продаже имущества или услуги. Если исполнитель с задачей не справится, то заказчик все равно получит ожидаемую прибыль.

Кто может стать поручителем

В этой роли может выступить абсолютно любой человек, например, близкий или дальний родственник, хороший друг или просто знакомый, коллега по работе и даже начальник. Для банка это не имеет никакого значения. Для него главное – чтобы поручитель по кредиту отвечал определенным требованиям.

Требования – стандартные, как для обычного оформления кредита:

• российское гражданство и наличие регистрации (иногда – только в регионе присутствия банка);
• возраст – минимум 18 лет, максимум – 65-70 лет на момент погашения кредита;
• официальное трудоустройство;
• положительная кредитная история.

Также банк проверяет доходы поручителя, может проверить и обязательные расходы, к которым относятся его собственные кредиты и другие поручительства, если такие есть. Это нужно, чтобы рассчитать показатель долговой нагрузки, от которого зависит одобрение заявки.

Как оформляется поручительство по кредиту

Поручитель обязан заключить с банком отдельный договор. Этот документ должен быть обязательно составлен в письменной форме и соответствовать критериям, которые прописаны в ст. 362 ГК РФ. В противном случае он будет недействительным.

Обратите внимание! Когда банк при проверке заявки «прозванивает» указанные заемщиком номера телефонов знакомых и опрашивает их, это не поручительство. И даже если подтвердить личность того, кто берет кредит, платить за него не придется.

Необходимые документы

Потенциальный поручитель по ипотеке или другому кредиту должен предоставить:

• Письменное заявление, в котором указывается согласие быть поручителем – его обычно готовит банк в общем пакете документов с договором.
• Оригинал паспорта и копия всех без исключения страниц.
• Копию всех страниц трудовой книжки, которую нужно предварительно заверить в бухгалтерии по месту работы.
• Справку о доходах, которую также можно получить на работе. Сейчас вместо этой справки банки готовы принимать выписку с Госуслуг – она тоже подтверждает трудоустройство и доходы.

При этом, если заемщик может подать заявку онлайн, то поручителю обычно нужно приходить лично. Например, такие правила у ВТБ:

А Росбанк Дом выдвигает более строгие требования:

Нужно ли личное присутствие поручителя

Здесь возможны два варианта:

• Поручитель приходит в банк и подписывает все документы самостоятельно.
• Его доверенное лицо может принести все документы и заключить договор от его имени. Нужно лишь подтвердить, что него есть такие права – то есть, выдать ему доверенность. При этом доверенное лицо не несет никакой ответственности по дальнейшим выплатам по кредиту. Даже несмотря на то, что под договором будет стоять его подпись, отвечать всё равно сначала заемщику, а потом – поручителю.

Ответственность поручителя

Поручитель несет перед банком точно такую же ответственность, что и основной заемщик. Но платить он должен только в одном случае – если получатель кредита не выполняет свои обязательства. Причем ситуации могут быть разные, как и объем обязательств у поручителя.

Если заемщик не платит по кредиту

Согласно заключенному договору, поручитель будет платить за основного заемщика, если тот перестанет вносить платежи по кредиту. Он может нести такие виды ответственности:

• Солидарная ответственность. С поручителя автоматически будут требовать сумму основного долга, проценты по нему и все возможные штрафы, которые будут наложены. И потребуют это даже без попытки взыскать долг с основного заемщика.
• Субсидиарная ответственность. Поручитель будет платить только после решения суда, на котором установят, что взыскать долг с заемщика невозможно. И в этой ситуации может быть так, что банк потребует вернуть только основную часть долга без процентов и пени.

Если суд признает поручителя обязанным платить за должника, то погашать сумму можно как деньгами, так и продав часть своего имущества. Если доходит дело до последнего, то обычно этим занимаются уже судебные приставы.

Если заемщик умер

В законе прямо указано, если заемщик умирает, то договор поручительства при этом не аннулируется. Кредитное обязательство при этом переходит к наследникам основного должника. Причем, ко всем сразу (например, если несколько детей) – суммы будут распределены между ними в равных долях. При этом банк, как правило, заключает с наследниками новый договор. Но это по большому счету формальность, в которой просто прописывают новые имена тех, которые будут платить по кредиту. А поручитель автоматически сохраняется старый.

Но есть другой нюанс. Очень часто наследник или наследники могут рефинансировать кредит, то есть переоформить его в другом банке под более низкие проценты. И в этом случае поручитель снимет с себя все обязательства, так как старый договор, в котором он был прописан, будет официально закрыт.

Как смягчить ответственность перед кредитором

Вариантов тут немного:

• В первую очередь нужно попытаться решить полюбовно вопрос с заемщиком. Связаться с ним, поговорить, выяснить причину, по которой он не платит по кредиту. Вполне возможно, что у человека временные трудности и он бы рад рассчитаться, но сейчас нечем. В этом случае можно договориться, что поручитель временно будет платить по кредиту, а должник ему потом все вернет (с процентами или без). В чем плюс: на этом этапе банк не переложит ответственность по кредиту на поручителя, потому что платежи формально будет вносить сам заемщик.
• Если должник хочет, но не может платить по кредиту, а у поручителя также нет возможности взять на себя это бремя. В этом случае можно попробовать договориться с банком о предоставлении кредитных каникул или реструктуризации. В финансовых организациях часто идут на встречу таким клиентам, потому что это проще, чем пытаться сразу отсудить деньги или имущество.
• Когда заемщик скрывается, не идет на контакт и не хочет решить вопрос мирно, то и поручителю уже нет смысла вести себя дружественно. Если имеется информация о том, где скрывается должник, где он работает и какие доходы имеет, ее можно передать в банк. У них появится больше рычагов, чтобы повлиять на клиента. И если получится, то поручителю не придется платить из собственного кармана.

Если ни один этот способ обеспечения исполнения обязательств не подошел, то еще одним вариантом спасения может быть только собственное банкротство. Или просто придется платить вместо основного заемщика.

Что будет, если поручитель тоже не исполняет обязательства

Если поручитель, как и основной заемщик, решит не платить, то банк имеет полное право подать в суд. И почти наверняка выиграет процесс, что повлечет принудительные выплаты по кредиту.

Другими словами, счета поручителя могут быть арестованы, ему запретят покидать страну и распоряжаться автомобилями и квартирами. Если он официально трудоустроен, от его зарплаты могут автоматические переводить средства в счет погашения долга. Судебные приставы имеют полное право описать имущество и пустить его потом с молотка, чтобы компенсировать задолженность.

Кроме того, это испортит кредитную историю. После этого получить заем в любом серьезном банке будет крайне сложно.

Переход права кредитора к поручителю

Самое неприятное в роли поручителя то, что даже при выплате денег банку он не получает права на имущество, под которое брали кредит. То есть при выплате ипотеки за основного заемщика, он не станет владельцем квартиры. Она всё равно будет числиться за тем, на ком «висел» долг. Это будет работать даже в том случае, если заемщик не заплатил по кредиту ни рубля, а всю сумму погасил поручитель.

Но и из этой ситуации есть выход. После погашения кредита поручитель может подать в суд на возмещение своих убытков с заемщика. И даже если тот в бегах и не собирается рассчитываться, суд вполне может арест на имущество, например, на ту же ипотечную квартиру. И тогда при продаже этого имущества поручитель сможет вернуть себе деньги – все или большую часть.

Точный порядок оформления передачи прав от банка поручителю прописан в п. 2 ст. 365 ГК РФ. Там указано, какие документы при этом необходимо собрать. И уже с ними поручитель может идти в суд. С точки зрения исхода такие дела имеют большие шансы на успех. Суд почти всегда встает на сторону того, кому пришлось выплачивать деньги, а не того, кто взял кредит и не платил по нему.

Может ли поручитель отказаться от поручительства по кредиту

Поручительство – это юридически оформленное обязательство, которое берет на себя человек. Поэтому, чтобы расторгнуть договор в одностороннем порядке, нужны крайне весомые аргументы. Это можно сделать лишь в нескольких случаях:

• Кредитор (банк) изменил договор и не в лучшую сторону для заемщика. Например, увеличил срок или процентную ставку.
• Банк передал кредит третьей стороне, например, коллекторскому агентству.
• Договор признан недействительным. Редкий случай, когда поручителем назначили человека без его согласия.
• Банкротство поручителя.

Конечно, каждый из этих пунктов должен быть подтвержден документально. И все доказательства нужно прикрепить к исковому заявлению в суд.

Прекращение поручительства

Помимо всех перечисленных выше причин, по которым договор о поручительстве может быть признан недействительным, есть еще один верный способ – рассчитаться по долгам. Сам это поручитель сделает или все-таки основной заемщик – банку неважно. Главное, что как только все деньги будут перечислены, обязательства будут сняты.

Также есть такое понятие, как срок действия поручительства. И он необязательно должен совпадать с полной выплатой кредита. В договоре может быть прописан и меньший срок, например, когда будет выплачено 2/3 основного долга.

В каких случаях выгодно использовать поручительство

Совсем безбоязненно можно становиться поручителем в следующих случаях:

• Сумма кредита мала по сравнению с доходами. И если придется платить, поручитель легко с этим справится.
• Заемщик является близким родственником, с которым у поручителя может быть даже общий бюджет. Например, речь идет про супруга или ребенка. В этом случае вообще не важно, кто на бумаге будет основным заемщиком, а кто его поручителем. Платить все равно будут фактически оба.
• Есть абсолютная уверенность, что заемщик справится со своими кредитными обязательствами и ни в коем случае не подведет.

Во всех других случаях нужно серьезно подумать, стоит ли соглашаться становиться поручителем. Ведь этот человек ничего не приобретает в материальном плане, а вот потерять вполне может.

Часто задаваемые вопросы

Может ли юридическое лицо быть поручителем?

Да, юридическое лицо может быть поручителем. При этом если юрлицо будет официально ликвидировано, то и договор поручительства перестает действовать. Но это не работает, если организация не ликвидирована, а реорганизована.

Нужно ли согласие супруга (ги), чтобы стать поручителем? 

Согласно решению Верховного суда, такое согласие получать не нужно. Но при этом поручитель рискует только своими деньгами и имуществом, которое принадлежит лично ему. Однако кредитор вправе затребовать долю, которая причиталась бы поручителю в случае раздела совместного имущества.

По материалам