Пролонгация вклада: что это такое, инструкция по продлению депозита

Один из оптимальных способов сбережения своих средств – банковский вклад. Кроме того, что он дает доход в виде процентов, деньги вкладчика гарантированы государством. Также у него есть дополнительные опции, среди которых его пролонгация. Что это такое – пролонгация вклада – и как она работает, объясним в этой статье.

Что такое пролонгация вклада

Пролонгация вклада – это продление банковского вклада после истечения срока действия договора на существующих условиях. Такой вклад еще называется реинвестируемым. Как правило, срок действия и другие условия пролонгированного депозита такие же, как и у первоначального. Однако лучше внимательно изучить условия договора, поскольку срок пролонгации может быть и другим.

Пролонгация является дополнительной опцией, а иногда сам вкладчик может от нее отказаться. Сделать это можно только при подписании договора вклада. Если же оставить ее, то работать она будет согласно правилам конкретной кредитной организации (пример – пролонгация вклада в Сбербанке не требует участия вкладчика).

Виды продления вклада

Существует два вида пролонгации: автоматическая и ручная (неавтоматическая).

Первый вид – автоматическая пролонгация – это значит, что по завершению договора он продлевается без подписания дополнительных бумаг и без присутствия вкладчика в банке.

Во втором случае вкладчик сам принимает решение о том, стоит ли ему продлевать депозитный договор или нет. Если он заинтересован в этом, то ему нужно явиться в банк накануне завершения срока депозита. Там ему предложат подписать новый договор или оформить дополнительное соглашение к старому.

У обоих видов пролонгации есть свои плюсы и минусы. Так, автоматическая пролонгация удобнее потому, что клиенту не нужно идти в банк. С другой стороны, условия по депозитам постоянно меняются и есть риск упустить выгодные условия.

В таблице мы собрали основные преимущества и недостатки автоматической и ручной пролонгации:

	Преимущества	Недостатки
Автоматическая	нет необходимости посещать банк лично; нет необходимости оформлять дополнительные документы; экономия времени; вклад капитализируется, т.е. в новом договоре будет сумма первоначального депозита с начисленными процентами	новые условия могут быть невыгодны для вкладчика; снять деньги забрать можно только в конце срока действия договора; процентная ставка может быть снижена; если данная депозитная программа окончена, то будет оформлен вклад «До востребования» под 0,1%
Ручная	клиент следит за своими деньгами; можно заключить новый депозитный договор на самых выгодных условиях	необходимо явиться в отделение банка и подписать новое или дополнительное соглашение

Таким образом, у каждого вида есть свои минусы и плюсы. Поэтому, прежде чем выбирать условия депозита, важно учесть все его основные условия, включая пролонгацию.

Какую пролонгацию выгодно оформлять

Выбирать депозит с пролонгацией либо нет – решение клиента. Обычно вклад с пролонгацией открывают те, кто планирует держать средства в банке в течение длительного срока.

Преимущества и недостатки обоих видов пролонгации можно найти в таблице выше. Автоматическое продление удобно тем, что происходит без участия клиента. Но в таком случае следует поинтересоваться об изменении условий вклада накануне дня совершения операции. Возможно, что придется закрывать один договор и подписывать другой. А тем, кто привык следить за своими накоплениями, оптимальной будет ручная пролонгация.

Пошаговая инструкция продления вклада

Прежде чем обращаться в банк за продлением вклада, стоит уточнить условия пролонгации и узнать, можно это сделать онлайн или придется идти в банк лично.

Условия пролонгации вклада

Все положения прописаны в договоре. Также их можно узнать у работника банка либо посмотреть на сайте банка.

Основные условия таковы:

1. Как правило, срок действия нового договора будет такой же, как у старого. Если же предусмотрен другой период, то это указывается в договоре.
2. Новый договор вклада вступает в силу на следующий день после завершения действия предыдущего.
3. Действовать будет та процентная ставка, которая действовала в банке на момент окончания договора. Если предусмотрено иное, то это указывается в документе.
4. Сумма вклада будет равна сумме начального депозита плюс начисленные по нему проценты. Соответственно, после пролонгации проценты будут начисляться уже на капитализированную сумму.

Необходимо иметь в виду, что банки активно уведомляют клиентов об изменении условий по депозитам лишь когда ухудшаются условия для кредитной организации (что значит – пролонгация возможна и на более выгодных условиях).

Условие пролонгации вклада на текущих условиях / Газпромбанк

Иначе вкладчику может просто прийти письмо на электронную почту или в виде СМС-сообщения. Поэтому лучше всего держать этот вопрос под личным контролем и перед днем пролонгации уточнить текущие условия, на которых можно продлить вклад.

Оформление процедуры в банке

Оформить пролонгацию можно как в отделении банка, так и онлайн.

При личном обращении в банк нужно подать заявление и согласовать новые условия. После этого сотрудник банка предложит заключить новый депозитный договор, хотя иногда вопрос решается подписанием дополнительного соглашения. Это зависит от условий, которые действуют в конкретной кредитной организации.

Процедура продления вклада следующая:

1. Сначала следует внимательно изучить условия пролонгации, которые прописаны в соглашении, и какие процентные ставки действуют на данный момент.
2. Удостовериться, что данный вид вклада является действующим. Если он уже неактуален и недоступен даже для пролонгации, то следует подобрать оптимальные условия из существующих депозитных программ.
3. Далее необходимо подать заявление в отделение банка с просьбой о пролонгации вклада. Сотрудник банка подготовит или бланк заявления, или уже готовый документ, который достаточно будет подписать.
4. Последний шаг – подписание нового договора или дополнительного соглашения.

Описанная процедура относится к ручной пролонгации. Если же договором предусмотрена автоматическая процедура, то все будет сделано без участия клиента. Но перед последним днем действия договора лучше всего проверить актуальность указанных в нем условий. Иначе есть риск, что в новом периоде будет действовать ставка 0,01%, как по условиям «До востребования».

Пример вклада с автоматической пролонгацией / Совкомбанк

Во многих банках можно продлить вклад и без личного посещения отделения. Например, через мобильное приложение пролонгация оформляется так:

• необходимо перейти в раздел с вкладами (в зависимости от банка, он может называться по-разному);
• выбрать нужный вклад (если их несколько) и выбрать опцию «Пролонгировать»;
• изучить условия пролонгации, вписать нужные данные и ознакомиться с документом;
• подписать документ – для этого используется токен электронной цифровой подписи или СМС-код (который тоже считается подписью);
• после этого вклад пролонгирован.

Уточнять, как происходит продление вклада, лучше еще в момент его оформления. Например, пролонгация вклада в Сбербанке бывает только автоматическая.

Требуемые документы

Для ручной пролонгации вклада необходимо предоставить следующие документы:

• договор банковского вклада;
• паспорт;
• еще один документ, подтверждающий личность клиента (требуется не всегда);
• если обращается не сам вкладчик – то нужна заверенная нотариусом доверенность и паспорт того, кто обращается.

Если вклад был оформлен онлайн, то потребуется только паспорт.

Возможные причины отказа банка

Самая очевидная из причин, по которой вклад не будет пролонгирован – отсутствие такой опции в договоре, поэтому лучше сразу при открытии депозита уточнить это условие. Если пролонгация по этому вкладу невозможна, то его нужно будет закрыть и сразу после этого оформить новый депозит.

Пример вклада без пролонгации / Экспобанк

Вторая причина отказа заключается в том, что иногда пролонгация допускается лишь определенное число раз. Если вкладчик уже исчерпал лимит на продления, то ему в очередной пролонгации откажут. Выход здесь тот же самый: закрыть старый вклад и заключить новый договор на новых условиях.

Следует отметить, что обращаться в банк с заявлением о пролонгировании депозита может только сам вкладчик. Если с такой просьбой приходит другой человек, то ему необходимо иметь с собой доверенность от вкладчика, заверенную нотариусом, а также паспорт.

Банк откажет и в том случае, если вкладчик сам отказался от опции пролонгации при подписании депозитного договора. Тогда выход тот же – можно закрыть старый счет и открыть новый.

Часто задаваемые вопросы

Сохраняется ли процентная ставка при пролонгации вклада?

По продленному вкладу ставка будет та, которая действовала на момент завершения срока действия договора. Если банк больше не оформляет такие вклады, то депозит клиента будет переоформлен в категорию вкладов «До востребования». По ней ставке не превышает 1%, но чаще всего это 0,01% годовых.

Все ли вклады можно пролонгировать?

Нет, не во всех депозитах есть опция пролонгации. К ним, в частности, относятся специальные предложения, которые имеют ограниченный срок действия. Могут и быть и дополнительные условия в разных банках. Например, в Тинькофф банке можно продлить только рублевый депозит.

Что делать, если я не хочу продлевать вклад?

Для этого необходимо выполнить несколько шагов: (1) обратиться в банк за консультацией (подойти лично, связаться через мобильное приложение, позвонить на горячую линию); (2) написать заявление об отказе от пролонгации; (3) расторгнуть депозитный договор; (4) забрать свои деньги с начисленными процентами.

Что делать, если при продлении программа вклада уже не действует?

В договоре указываются действия банка при подобных условиях. Чаще всего открывается новый вклад «До востребования» ставка по которому не превышает 1%. По завершенной программе пролонгирование невозможно. В таком случае клиент может выбрать другую действующую в данный момент программу. Затем необходимо снять деньги с накопленными процентами и подписать новый договор на выбранных условиях.

Можно ли снять часть денег при пролонгации депозита?

Так сделать можно. Эту операцию проще всего сделать онлайн. Для этого на странице вклада нужно оформить снятие денежных средств, еще можно закрыть депозит и открыть новый, используя только часть суммы с него. Для проведения операции необходим будет код подтверждения. При оформлении пролонгации в банке этот код нужно сказать операционисту, а при совершении действий через мобильное приложение – ввести его в указанное для этой цели поле.

По материалам