Все о досрочном погашении кредита: как оформить и когда это выгодно

Любой кредит можно погасить досрочно – такое право заемщику дает закон. Но в досрочном погашении столько разных нюансов и спорных моментов, что этот процесс стоит рассмотреть подробнее. Мы расскажем, кто может сделать досрочное погашение кредита, как это организовать, а еще – когда этого лучше не делать.

Кто может гасить кредит досрочно?

Кредит в большинстве случаев – жизненная необходимость. Заемщик добровольно принимает на себя обязательства на ближайшие 3, 5, а то и 25 лет ежемесячно вносить в банк не меньше определенной суммы. Однако стоимость кредита для заемщика выражается в процентах – и чем дольше он его выплачивает, тем больше переплачивает банку. Поэтому законом предусмотрена возможность досрочного погашения кредита – так заемщик заплатит ровно за тот период, в который действительно будет пользоваться деньгами банка.

Россияне достаточно активно пользуются этой возможностью – по данным Объединенного кредитного бюро, 58% заемщиков, которые оформляли ипотеку с 2010 по 2021 годы, погасили кредиты досрочно, в среднем за 38 месяцев. Учитывая, что ипотека обычно оформляется на 10-15 лет и больше, люди выплачивают долги в 3-5 раз быстрее графика платежей.

Закон никак не запрещает заемщику гасить кредит досрочно. Более того, с 2011 года права заемщиков прописали более четко:

• банк не имеет права взимать какие-либо комиссии или штрафы за досрочное погашение кредита;
• банк не имеет права отказывать клиенту в досрочном погашении. Но стоит учитывать, что в некоторых кредитных организациях для этого нужно заранее подавать заявление;
• процентная ставка по кредиту не может измениться в большую сторону, если клиент гасит кредит досрочно. Это касается любых кредитов, в том числе с государственной поддержкой.

Банкам действительно невыгодно досрочное погашение кредита – ведь в плане доходов кредитная организация уже расписала поступления на несколько лет вперед. Но закон есть закон, и он полностью на стороне заемщика.

Погасить кредит досрочно можно в любой момент – хоть на следующий день после его оформления. Правда, в некоторых (весьма редких) ситуациях на клиента могут возложить ответственность за это – но не банк, а другая сторона. Еще в 2021 году была распространенной практика, при которой автосалоны соглашались продавать авто по цене с витрины только в кредит. Получая от банка комиссионные, автосалон в договоре купли-продажи прописывал для клиента запрет на досрочное погашение кредита быстрее, чем за 2-3 месяца (иначе был вынужден платить неустойку).

В остальных случаях, даже если клиент оформляет рассрочку на товар (формально это кредит), он может погасить долг досрочно – полностью или частично – в любой момент с оформления договора.

Как работает досрочное погашение кредита

Досрочное погашение может быть полным, а может быть частичным. Частичное досрочное погашение – это когда клиент вносит в месяц сумму больше, чем составляет его месячный платеж, а разница между суммами полностью идет на погашение основной суммы долга. Полное досрочное погашение – это разовая выплата в размере остатка основного долга и начисленных к моменту платежа процентов. Соответственно, после полного досрочного погашения кредит будет полностью закрыт, а клиент сможет получить справку об этом.

Главное, что стоит знать о досрочном погашении – внесение дополнительной суммы сверх месячного платежа не означает, что клиент гасит кредит досрочно. Более того, частичное досрочное погашение не отменяет необходимости вносить очередной месячный платеж по кредиту.

У досрочного погашения есть несколько вариантов:

• банк спишет сумму в счет досрочного погашения только по заявлению клиента. Заявление, как правило, может быть электронным и оформляться прямо в приложении банка, но без этой процедуры деньги будут «висеть» на счете дальше, а банк будет продолжать начислять проценты на прежнюю сумму кредита;
• банк автоматически спишет в счет досрочного погашения сумму, которая превышает сумму месячного платежа.

Как правило, банки используют первый вариант – в мобильном приложении нужно зайти в раздел «Кредиты», выбрать нужный, а там – выбрать пункт «Погасить» (это актуально для большинства крупных банков). Затем у заемщика будет выбор – просто внести средства на счет (для обычного месячного платежа), сделать частичное или полное досрочное погашение. Так как формально клиент в этом случае подает банку заявление, банк без проблем списывает платеж и уменьшает основную сумму долга.

Правда, нужно учитывать несколько нюансов. Например, только в ВТБ есть несколько правил досрочного погашения:

• если досрочное погашение запланировано на платежный период (когда списывается ежемесячный платеж), его сумму нужно внести вместе с ежемесячным платежом;
• если досрочное погашение приходится на дату вне платежного периода, то сумма должна попасть на счет до 19:00 того дня, на который запланировано погашение;
• в день выдачи кредита и с 1 по 3 января (каждый год) досрочное погашение кредита невозможно.

У других банков могут быть свои правила, которые тоже следует учитывать. Отдельно стоит обратить внимание на погашение долга по микрозайму – например, если у МФО нет сайта, а в офисе выходной, клиент при всем желании не сможет погасить долг.

Еще один важный момент – страховка к кредиту. Если кредит погашен досрочно быстрее, чем истекает срок действия страхового договора, остаток страховой премии за неиспользованный период можно вернуть. Для этого заемщик в течение 7 дней должен обратиться с заявлением в страховую компанию, предъявив документ (справку) о полном погашении кредита. Еще не так давно страховые могли в этом отказать, но с 2020 года вступили в силу поправки к закону «О потребительском кредите», по которым страховщик отказывать не вправе.

Сокращать срок или уменьшать месячный платеж?

При частичном досрочном погашении кредита основная сумма долга сокращается быстрее, чем при оплате строго по графику платежей. Поскольку большинство банков выдают кредиты с погашением по аннуитетной схеме (равными платежами), при уменьшении тела кредита клиент вправе выбрать один из двух вариантов:

• срок договора не меняется, но уменьшается сумма ежемесячного платежа. То есть, уменьшившееся тело кредита «растягивается» на оставшийся срок, соответственно, сокращается и процентный платеж (проценты начисляются на меньшую сумму кредита);
• сумма месячного платежа не меняется, но сокращается срок погашения. В данном случае банк уменьшает срок до полного погашения тела кредит пропорционально тому, сколько в счет досрочного погашения внес клиент.

Если клиент оформляет в приложении банка частичное досрочное погашение кредита, он обязательно должен будет выбрать один из вариантов. И сказать однозначно, что именно лучше выбирать, здесь нельзя – у обоих вариантов есть свои плюсы и минусы.

Чтобы лучше понять, как влияет частичное досрочное погашение кредита, просчитаем варианты на примере. Предположим, кредит оформлен на сумму в 5 миллионов рублей на срок в 20 лет под 8% годовых. А спустя год после оформления заемщик получил возможность внести дополнительно 200 тысяч рублей в счет досрочного погашения:

	Без досрочного погашения	Досрочное погашение с уменьшением суммы платежа	Досрочное погашение с уменьшением срока кредита
Срок кредита	240 месяцев	240 месяцев	220 месяцев
Сумма ежемесячного платежа	41 822 рубля	40 113,84 рублей	41 822 рубля
Сумма переплаты за весь срок	5 042 397,6 рублей	4 852 295,13 рублей	4 389 153,2 рубля

Таким образом, с точки зрения переплаты более выгодным будет вариант с сокращением срока кредита – даже разовый платеж в 200 тысяч рублей (4% от первоначальной суммы кредита) сократит срок выплаты сразу на 20 месяцев, а также сэкономит заемщику почти 700 тысяч рублей.

Но не все так просто. Разница в переплате в двух вариантах составляет около 10%, и это за 20 месяцев – за которые деньги успеют обесцениться. Говоря проще, чем дольше заемщик платит, тем более «дешевыми» деньгами он это делает (зарплаты обычно растут за инфляцией, а вот сумма платежа в графике фиксируется). А разница в сумме переплаты приблизительно соответствует инфляции – поэтому оба варианта примерно равнозначны.

Поэтому проще сказать, для кого из заемщиков какой вариант будет оптимальным:

Когда выгодно снизить платеж	Когда выгодно сократить срок
если доходы заемщика не гарантированы и могут снизиться; если заемщик отдает значительный процент своей зарплаты на выплату по кредиту; если кредит оформлен под небольшую процентную ставку (например, льготная или семейная ипотека)	если заемщик и впредь планирует гасить кредит досрочно; если кредит оформлен под высокую процентную ставку; если доходы заемщика стабильны и позволяют без неудобств оплачивать взносы по кредиту

Говоря проще: если будущее туманно, то лучше перестраховаться и выбрать снижение платежа (чтобы в случае кризиса не было проблем с выплатами). А если денег хватает – то выгоднее все же сократить срок, но нужна уверенность в своих силах на будущее.

Когда лучше не гасить кредит досрочно

Заемщик вправе сделать досрочное погашение в любой момент, а закон полностью на его стороне. Однако иногда возможны ситуации, когда это не в интересах клиента. Одну из них мы разобрали выше – «хитрые» схемы автосалонов, которые получают свои комиссионные от банков и запрещают досрочное погашение в первые 2-3 месяца. Но есть и другие ситуации.

Не запрещено, но нежелательно рассматривать досрочное погашение в таких ситуациях:

• к кредиту подключена опция снижения процентной ставки. Несколько банков (например, Росбанк и банк «Дом.РФ») предлагают снизить процентную ставку по кредиту в обмен на разовый платеж. Например, банк «Дом.РФ» снизит ставку на 2 пункта за разовый платеж в 2% от суммы кредита. Но выгода от этой опции ощутима на «долгом» периоде – когда экономия на процентах превысит сумму разового платежа. А если сделать досрочное погашение, момента экономии можно и не дождаться;
• к кредиту подключена программа возврата процентов. Например, у Совкомбанка была программа, по которой банк возвращал уплаченные проценты при некоторых условиях. И одно из условий – не гасить кредит досрочно (в пакете «Гарантия отличной ставки»). То есть, банк не штрафует заемщика за досрочное погашение кредита, но лишит его бонуса за это (что законом не запрещено);
• клиент использует программу «Кредитный доктор». Это программа от того же Совкомбанка – клиент последовательно оформляет и выплачивает несколько кредитов, за что банк пытается исправить ему кредитную историю. По условиям программы клиент должен выплачивать взятые кредиты в течение срока по договору – то есть, без досрочного погашения (иначе банк не гарантирует успеха).

Еще один спорный момент – риск будущих отказов в кредите из-за досрочного погашения. Так как для банка это не самая выгодная ситуация, он может при принятии решения по следующему кредиту учитывать скорость выплаты предыдущих. Однако подтвердить или опровергнуть это невозможно – каждый банк при рассмотрении заявки на кредит руководствуется собственными правилами, и вправе вынести по заявке любое решение. А учитывал ли он прошлое досрочное погашение или нет – никто кроме банка не знает.

В целом же, досрочное погашение кредита выгодно для клиента, потому что сокращает итоговую переплату, а также позволяет освободить себя от обязательств раньше, чем это предполагает договор.

По материалам