Выгодные вклады, кредиты и страховки полностью онлайн: обзор платформы «Финуслуги» от Московской биржи

Уже больше года в России существует электронная платформа для оформления банковских продуктов онлайн – «Финуслуги». В отличие от других финтех-сервисов, она поддерживается Московской биржей, и работает по новому закону о финансовых маркетплейсах. Кроме прочего, только там можно оформить действительно самые выгодные вклады среди всех банков в России. Мы расскажем, как работают «Финуслуги» с точки зрения обычного клиента.

Зачем нужен финансовый маркетплейс

В июле 2020 года после долгих дискуссий и многочисленных правок был принят, подписан и опубликован закон о маркетплейсе для финансовых услуг. Понятие маркетплейса стало особенно на слуху в период пандемии, когда россияне стали переходить на покупки через платформы Wildberries, Ozon, Tmall и другие. Суть их в том, что сам по себе сайт – не продавец товара, а лишь обеспечивает прием, логистику и продажу товара.

Маркетплейс оказался удобной формой для организации бизнеса:

• работа продавца ограничивается оформлением аккаунта и доставкой товара на склад;
• маркетплейс агрегирует миллионы разных товаров на единой платформе, и при этом берет на себя финансовые вопросы, хранение, доставку и выдачу заказа;
• потребитель видит единый интерфейс и благодаря стандартизированным параметрам может выбирать любой товар из миллионов – он гарантированно будет доставлен за несколько дней.

Но еще раньше (в 2017 году) появилась идея использовать все это на рынке финансовых услуг. Дело в том, что россияне так или иначе привязаны к банкам, на карты которых получают зарплаты и пенсии, или в которых оформляют кредиты. Например, чтобы открыть вклад в каком-то другом банке, клиент вынужден обращаться в офис банка – без личной идентификации получить ни одну из банковских услуг невозможно.

Тогда и появился проект финансового маркетплейса. Это не какой-то конкретный маркетплейс – закон описывает общие правила работы электронных платформ, порядок взаимодействия с банками, расчеты по финансовым услугам. А главное – отдельным законопроектом прописан особый порядок страхового возмещения по вкладам и счетам в случае, если у банка отзовут лицензию (если вклад или счет открыт через маркетплейс).

В течение почти полутора лет после принятия закона о финансовом маркетплейсе таких площадок появилось не очень много:

• «Финуслуги» – маркетплейс от АО «Московская биржа», там можно оформить вклад, кредит или полис ОСАГО;
• «Сравни.ру» – агрегатор предложений страховых и банковских продуктов, где можно отправить заявку в банк;
• финансовая платформа «ВТБ Регистратор», где можно купить внебиржевые облигации;
• маркетплейс специального депозитария «Инфинитум», специализирующийся на работе с паевыми инвестиционными фондами.

То есть, непосредственно оформить банковские услуги можно только на «Финуслугах». Учитывая, что платформа создана для простых граждан, а условия по банковским продуктам на ней – во многом лучше, чем в офисах банков, ее стоит изучить подробнее.

Обзор платформы «Финуслуги»

Московская биржа запустила платформу личных финансов «Финуслуги» еще в октябре 2020 года, с тех пор на ней можно оформить вклад и полис ОСАГО, а с октября 2021 года – еще и кредит. Другие категории финансовых продуктов появятся на платформе в перспективе.

Вклады

Одно из ключевых преимуществ платформы «Финуслуги» – возможность открыть вклад в любом из подключенных к ней банков, ни разу не посетив отделение. Банки предлагают на платформе вклады, специально подобранные под нее – то есть, оформить вклад в отделении банка на тех же условиях клиент попросту не сможет.

И условия – более чем выгодные. Так, долгое время вклад от Экспобанка («Экспокапитал+») удерживал максимально возможную процентную ставку на российском банковском рынке – 8,2% годовых. Чуть позже там появились вклады под 8,6% годовых от РГС Банка, когда среди остальных банков максимум был на уровне 8,5% годовых.

Сейчас на «Финуслугах» представлены такие вклады:

• «Биржевой» от Фора Банка, «Моя прелесть 367» от СКБ Банка и «Экспокапитал+» от Экспобанка – все дают 9% годовых при оформлении всего на год, но отличаются минимальной суммой – это, соответственно, 50, 10 и 30 тысяч рублей;
• «Надежный» от банка «Дом.РФ» и «Подушка безопасности» от РГС Банка – 8,6% годовых на год, минимальная сумма 10 и 30 тысяч рублей соответственно;
• «МКБ. Преимущество» от МКБ под 8,5% годовых на год, сумма от 10 тысяч рублей;
• «Максимальный доход» от Металлинвестбанка под 8,4% годовых на год, минимальная сумма 100 тысяч рублей.

Другими словами, на платформе «Финуслуги» клиент может оформить вклад на сумму всего от 10 тысяч рублей на срок в 1 год под 9% годовых. Для сравнения, Альфа-Банк дает 9,01% годовых с капитализацией при размещении на 3 года (если 1 год – всего 7,76% годовых), а банк «Дом.РФ» вне платформы дает 9% годовых только при размещении суммы от 1 миллиона рублей онлайн и на срок в 1100 дней.

Самое же главное – это стандартизированные условия. Обычно банки вводят целую систему надбавок к базовой ставке – например, за онлайн-оформление, использование карты, внесение «новых» денег, покупку премиального пакета, и т.д. Открывая вклад через маркетплейс, клиент получает самые обычные условия – конкретные сроки и процентные ставки, а дополнительных условий (вроде оборота по картам) нет вообще.

Соответственно, вклады на «Финуслугах» на данный момент – действительно самый выгодный вариант среди всех банков в России. Да, к платформе пока подключено всего 14 банков, но и так клиент может получить максимально возможную доходность при сроке вклада всего на один год.

А тот факт, что на маркетплейсе представлены некоторые малоизвестные банки, пугать не должен – все вклады застрахованы в системе страхования вкладов, а в случае лишения банка лицензии клиенту достаточно в личном кабинете согласиться с получением возмещения от АСВ.

Кредиты

Сегмент кредитования в целом сложнее – если вклад банк откроет любому клиентов без какой-либо проверки, то по кредиту проверка обязательна. Поэтому возможности онлайн-платформы в данном случае не такие широкие. Через «Финуслуги» можно оформить напрямую вклад лишь в двух банках:

• кредит «Теплый» от банка Центр-Инвест – выдается под фиксированные 15% годовых на сумму до 1 миллиона рублей. Срок – от 13 месяцев до 5 лет, обеспечение по кредиту не требуется. Требования – стандартные, банку нужно будет предоставить справку о доходах (2-НДФЛ или по форме банка), а для этого требуется стаж минимум 3 месяца на последнем месте работы;
• кредит «Запросто» от СКБ Банка – выдается по ставке от 5,1% до 21,9% годовых на сумму до 1,6 миллионов рублей. Обеспечение не нужно, срок – от 1 до 5 лет. Требования к заемщику стандартные, нужна также справка о доходах.

Существенные минусы обоих кредитов – банки требуют, чтобы заемщик проживал и имел регистрацию в регионе, где присутствует банк. Так как это не самые крупные банки, некоторые клиенты окажутся «за бортом» предложений по кредитам (хотя суть маркетплейса – доступ к услугам вне зависимости от региона проживания клиента).

По остальным банкам «Финуслуги» выступают как посредник – можно заполнить единую заявку на кредит, а маркетплейс разошлет ее по разным банкам (чтобы сэкономить время и не подавать заявку в каждый банк отдельно). На платформе представлены также ипотечные кредиты, автокредиты и кредитные карты – но пока только как возможность подать онлайн-заявку.

Если заемщик выберет один из кредитов, которые выдаются прямо на платформе, он получит всю сумму на указанный счет (или на счет внутри платформы), а погашать кредит будет уже непосредственно банку.

ОСАГО

Также на платформе «Финуслуги» можно оформить электронный полис ОСАГО (то есть, еОСАГО), выбрав лучшее из возможных предложений. Как и в других сервисах, достаточно ввести госномер автомобиля, и сервис покажет предварительную стоимость полиса. Дальше нужно будет заполнить оставшиеся поля (все, что можно, система возьмет из данных учетной записи на «Госуслугах»).

Но, в отличие от вкладов и кредитов, возможность оформить вклад только через интернет – уже около 5 лет как не новинка. Системы еОСАГО у всех страховых компаний успешно оформляют миллионы страховых полисов каждый год, экономя водителям время и деньги.

Тем не менее, платформа может оказаться полезным инструментом – потому что проведет расчет страховой премии по разным страховым компаниям. Дело в том, что сейчас страховщик самостоятельно выбирает размер базового тарифа индивидуально под каждого клиента. Соответственно, одного и того же водителя разные страховые компании посчитают более или менее «рискованными», от чего будет зависеть стоимость полиса. А оформление заявки на «Финуслугах» позволит выбрать страховщика с наименьшей суммой – тогда как весь объем гарантий по полису регламентируется законом (то есть, есть смысл просто выбирать самый дешевый из полисов).

Планы на будущее

Уже сейчас в основном списке на главной странице сайта «Финуслуг» есть и четвертый блок – инвестиции, но там все ссылки ведут на сайт Московской биржи. В перспективе на маркетплейс обещают добавить возможность покупать «народные» облигации федерального займа (ОФЗ-н), а также больше продуктов от страховых и управляющих компаний (вероятно, это могут быть полисы накопительного или инвестиционного страхования жизни).

Кроме того, представители платформы рассказали нам, что в перспективе планируется запустить возможность оформлять банковские карты прямо на «Финуслугах». Скорее всего, сначала там можно будет оформить виртуальную карту – ее можно сразу «привязать» к смартфону и пользоваться ею как обычной картой, даже не посещая отделение банка.

Особенности регистрации и использования

С одной стороны, финансовый маркетплейс позволяет оформлять многие банковские продукты без личного присутствия клиента – даже если у него нет учетной записи в онлайн-банкинге. С другой – «антиотмывочный» закон 115-ФЗ никто не отменял, и банки обязаны как-то идентифицировать своих клиентов. Решить эту проблему удалось с помощью двухэтапной аутентификации клиента.

Процедура регистрации выглядит так:

1. на сайте платформы «Финуслуги» нужно зарегистрироваться в личном кабинете, а затем привязать свою учетную запись на «Госуслугах»:

   

2. для подтверждения нужно будет ввести номер телефона, а потом – код из сообщения:

   

3. далее система покажет, что регистрация пройдена успешно:

   

4. дальше остается последний шаг – пройти идентификацию с помощью представителя платформы. Это делается при личной встрече, поэтому нужно будет указать место, дату и время встречи – представитель платформы прибудет тогда, когда удобно клиенту:

   

При встрече представитель сфотографирует клиента с паспортом и внесет данные в систему. А дальше в течение одного рабочего дня клиент получит подтверждение и сможет пользоваться любыми сервисами на «Финуслугах»:

Например, можно оформить заявку на кредит, указав все параметры. Кстати, подать заявку на кредит можно и до идентификации клиента – но пройти ее все равно придется перед окончательным этапом оформления кредита:

Также после прохождения идентификации клиент сможет оформлять вклады на платформе. Механизм прост – сначала клиент открывает там вклад, затем вносит на него деньги. Внести деньги можно двумя способами:

• со счета платформы в личном кабинете. Пополнить счет можно одним из нескольких способов – например, переводом по реквизитам в мобильном или интернет-банке;
• напрямую на счет вклада – теми же способами.

Скорее всего, банк-отправитель возьмет комиссию за внешний перевод по реквизитам. Но, как рассказал нам представитель платформы, есть несколько банков, которые не берут комиссию за такие переводы – например, это Тинькофф Банк и МКБ. Более подробно об этом можно узнать из инструкции, подготовленной платформой.

И приятный бонус: всем, кто откроет на «Финуслугах» первый вклад на сумму от 100 тысяч рублей и на срок от 180 дней, платформа начислит на счет 1000 рублей – это покроет любые комиссии за перевод денег.

Плюсы и минусы

Итак, платформа «Финуслуги» – это не просто очередной онлайн-сервис, это действительно интересный вариант для вкладов, и относительно интересный для оформления заявок на кредиты и полисы ОСАГО. У него есть как свои плюсы, так и минусы – поэтому попробуем понять, чего все же больше.

Достоинства

Недостатки

возможность оформить вклад, страховку, кредит или заявку на него, буквально не выходя из дома – и в любом из 14 банков; максимально выгодные условия по вкладам – таких просто нет при обычном обращении в офис банка; действуют все гарантии по вкладам – они застрахованы на сумму в 1,4 миллиона рублей; за регистрацию и оформление первого вклада платформа начисляет бонус в размере 1000 рублей; платформа поддерживается Московской биржей – это очень уважаемая структура, к тому же располагающая передовыми технологиями информационной безопасности.

пока не очень широкий выбор банков и банковских продуктов – пока нет банковских карт; оформить кредит онлайн пока можно лишь в двух банках; из страховых продуктов оформить онлайн можно только полис ОСАГО; процедура регистрации включает личную встречу с представителем платформы. Это не очень сложно, но отнимает время.

Таким образом, почти все минусы связаны с тем, что платформе «Финуслуги» всего один год, за который на нее добавилось не так много банков и предложений.

Однако потенциал финансового маркетплейса виден уже сейчас – при дальнейшем развитии он может стать действительно незаменимым инструментом для тех, кто не хочет лично обращаться в отделения банков.

По материалам